绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。
列明了自己有多少债券，股票，存款，基金……
各自的beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。
我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。
把收入分为：工薪性收入+财产性收入。
那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2w元。
也就是在你的收入报表中：
“工薪性收入”是20w~30w元数量级的。
“财产性收入”是2w~3w元数量级的。
你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。
我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。
小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。
算算“小家当”，都有500~600万的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。
愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。
智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。
你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：
房子的增值
父母的馈赠
二人工薪积累
利息和理财 （不到5%）
其中，京沪土著，主要是靠1和2；
如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。
如果你是bat的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。
以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。
而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。
在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！
也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；
你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。
几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。
事实的真相是：
30岁，存款200w，利息10w，年薪40w；
40岁，存款1000w，利息50w，年薪200ｗ。
不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。
为什么?
因为通货膨胀也是复利的。
4
通胀
一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。
除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。
剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。
但是，我们的“工资”依然在增长。
2010年时，月薪1w，还能请一个不错的人才。
2018年时，稍微能干点的人才，没有2w，根本想也不用想。很多动辄4w~5w。
如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。
“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。
真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60w。
届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。
许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
警觉啊，警觉啊！
一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。
想想为什么它只卖99元吧。
5
我们的建议是，
理财毫无必要。
相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。
你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。
假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。
像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。
你的人生，前景远大。未来赚35w~40w一年，不缺你现在省这1000元。
人生真正的理财，应该从你赚满500w开始。
从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。
那时候的高端理财，又是另一个话题了。
显然不是99元/18节的这种低档货。